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有数据显示，截止2017年末，我国约2.8亿人拥有信用卡。越来越多的人开始频繁的使用信用卡，比如分期消费，以为手续费很低，很划算。

但事实上信用卡分期消费，真的像看起来那么划算吗?笔叔给大家科普一下，就心里有数了。

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银行不是慈善机构，不是活雷锋，最终都是为了赚钱。

分期消费的真实利率可不低!

比如12000元，分期12个月，每期的手续费为0.66%，相当于7.92%的年化利率(0.66%*12)。

咋一看这个费率不高啊，这也是银行推荐常用的策略。

如果你这么想，误以为7.92%就是自己从信用卡“借款消费”的年化利率，那就真的被银行的套路忽悠进去了，因为手续费的算法和利率不一样。

利率≠手续费，一年的手续费是7.92%，但利率可不止这么多。

真实利率是多少?

年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，算出来的年化利率是14.62%，而不是7.92%！

我们套用换算公式：

真正的年化利率其实是年手续费率的将近2倍。

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有些人误以为信用卡费率低，从信用卡取现或者是现金分期，然后把钱拿去理财，比如买个10%左右的P2P，比7.92%的年利率高了2个多点，以为还赚了。

但是现在弄清了真实利率之后，你会发现其实跟银行借钱的成本非常高，现在的理财产品收益率很难超过14.62%，基本没有。

所以，这种做法肯定不划算，反而还会有损失，大家切勿“偷鸡不成蚀把米”。

笔叔也经常强调，在理财投资上要闲钱投资，不能够借钱，加杠杆;

如果遇到十分确定性的投资机会，也应该去正规渠道借钱。不能去借网贷或者“高利贷”，特别是现在网贷，只要一张身份证就可以当日到账。

但是利息过高，甚至可能遇上了“套路贷”，他们不是为了赚你利息，而是用各种套路将你坑进去，让你付出巨额债务。

这类新闻随便一搜就有很多，大家可以去看看，“套路贷”是怎样套人的!

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如果信用卡到了还款日，没有足额还款的钱怎么办?

笔叔建议大家可以先选择还掉最低还款额，如果没还，要加收逾期的违约金，一般按最低每月还款额未清偿部分的5%计算，有些银行还要更高，并且这部分逾期记录会也上央行征信报告，还会影响信用卡的额度上调。

此外，使用信用卡取现也需要支付利息，利息多是按日息万分之五计算，转化为年利率为18%左右，远高于银行的商业贷款利率。

并且还要加收取现手续费，按银行不同，从0.5%到3%不等。

总之，要根据自己实际需求判断要不要使用；如果没有特别的情况，建议大家要非常谨慎使用信用卡分期和取现。

关键词： 银行 信用卡 综合利率