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近段时间以来，不少个人用户和小微企业主都发现，银行开户变难了。

银行严把开户流程关口，目的在于加强账户风险管理，收紧打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪的网络。从已查明的这类案件来看，非法资金快速转移的渠道是手机银行和网上银行大额转账。统计数据显示，自2020年10月公安部会同工信部、央行等部门开展“断卡”行动以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现，其中异地个人开户的占比较高，从而收紧了异地开户政策。强化开户管理是为了加强源头治理，更多来自现实而迫切的支付安全需要。

为了给开户者证明身份，银行工作人员不仅要擦亮眼睛，仔细核对身份证照片，还要审核各种证明材料，甚至要完成各种“必要”的盘问。据媒体调查，在工农中建交五大行的北方某市网点，记者以个人客户身份咨询开户事项，均被第一时间问到“是否本地户口”。当记者表示肯定时，网点工作人员均表示带上身份证直接来;但当记者表示否定时，多家银行则进一步询问具体的开卡用途。笔者本人近期开卡时，不但要填报开卡用途，还要说明工作单位和岗位情况，整个过程对比过往都颇费周折。银行开户如何才能在便利和安全之间找到一个平衡点呢?

答案在于建立健全银行账户分类分级管理机制，避免“一刀切”应对账户风险管理问题。特别针对小微企业开户门槛高的问题，要拿出有效的解决办法，谨防口惠而实不至，更好地服务于市场主体正常的经营活动。譬如，可以充分利用存量银行账户为用户创造便利，减少不必要的开卡。再譬如，可以充分运用已掌握的外部有效数据信息，交叉核实用户身份，避免让用户提交不必要的证明材料。换句话说，银行可以利用自己的技术和资源优势，提高服务质量和水平，改变用户身份识别过度依赖证明材料的现状。

此外，从长远角度考量账户风险管理尤为必要。譬如，建立跨行风险监测机制，加强涉诈涉赌资金监测拦截，等等。风物长宜放眼量——立足长远，我们会发现，管理其实可以用服务开路。

关键词： 银行开户 账户风险管理 服务质量 证明材料